计划软件大全-由国际经验看国内数字银行创新发展

计划软件大全-由国际经验看国内数字银行创新发展

《计划软件大全-由国际经验看国内数字银行创新发展》

“科技+ 监管环境+ 机构转型创新”共同推动了国外数字银行的发展。这对我国定位于互联网银行的民营银行和正在进行数字化转型的传统银行海外数字银行具有重大的借鉴意义。

来源 |《当代金融家》杂志2022年第1期

近年来,先进科技技术广泛应用于国内金融行业,极大地促进了金融机构转型升级和金融产品创新。在强大的研发投入和应用创新推动下,中国金融科技达到了世界领先水平。与此同时,遍布全球的数字银行和发端于欧洲的开放银行等新型金融业机构也在金融科技应用领域蓬勃发展。他山之石,可以攻玉,笔者悉心整理近年来国外数字银行创新发展研究成果,以飨同业。

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国外数字银行发展现状

国外数字银行发展背景

与国内相似,国外数字银行的发展起源于金融科技的兴起和广泛应用。随着以大数据、人工智能、云计算等为代表的先进科技迅速发展,欧美等发达国家和地区率先开始了金融科技的应用和创新金融服务的探索,如以监管机构作为起点的欧洲开放银行概念的兴起,数字货币、监管沙盒等为金融科技应用和数字银行萌芽提供了监管环境。从参与者的角度看,主要有两类:一类是持牌银行,另一类是包括金融科技公司、P2P平台、支付公司等在内的各类参照数字银行模式经营的非银机构。两类参与者共同构成了本文“数字银行”这一概念群体。基于创新的自驱和外部环境变化等原因,持牌银行在开放银行建设、数字化转型等方面发展,其他类型公司则通过与持牌机构合作,间接开展金融服务,分步取得牌照等方式成为数字银行的参与者。总结下来,“科技+监管环境+机构转型创新”共同推动了国外数字银行的发展。

国外数字银行发展整体情况

自2013年起,数字银行在全球范围遍地开花,世界主要地区和国家都有数字银行的身影。经过不断摸索和创新,国外数字银行发展已经初具规模,形成了一条相对清晰的发展赛道。以“挑战者银行”为代表的数字银行起源于欧美地区,典型代表如Revolut、Monzo、N26、Chime、Varo等,而后迅速在亚洲(如日本、韩国、新加坡等)、南美洲(如巴西、阿根廷、墨西哥、哥伦比亚等)、澳大利亚等全球主要国家和地区兴起,我国香港地区也陆续有8家虚拟银行开业。由不同机构按照不同口径评选的最成功数字银行包括NuBank、Revolut、N26、Chime、86400、C6、Ualá等机构。这些机构往往最初只有百人规模团队(Chime、NuBank等发展较好机构员工规模超千人),一般从零售业务中的账户服务或信贷业务起步,在三年左右即积累了百万级别的客户量。

业务类型方面,现有数字银行业务范围多集中于账户管理、结算、存款、贷款等基础、常规的产品和服务,少数以中小企业服务为主(如澳大利亚Judo Bank)。部分银行具备发行实体银行卡条件,多数银行以电子账户、虚拟账户、与具有牌照资质的银行合作发行联名卡等形式对客提供账户服务。

客户数量方面,多数机构客户数量达到百万级别,欧美地区发展较好的数字银行已经积累了数百万客户(如Chime客户数800万、N26客户数700万、Revolut客户数超过1500万)。客户数最多的是巴西的NuBank,达到4000万。

估值方面,发展较好的机构估值集中在10亿~55亿美元,估值较高的有NuBank(550亿美元)、Revolut(330亿美元)、Chime(250亿美元)。

典型案例

·NuBank

NuBank是一家巴西的数字银行,目前是国外数字银行中客户数量最多、估值最高的机构,已积累了超过4000万客户,累计融资13轮共计22亿美元,估值达550亿美元。NuBank从信用卡产品起家,目前已经扩展到账户、个人贷款、存款、人寿保险、小微企业服务和即时支付等多个领域。NuBank获得成功很大程度得益于当地既有金融服务的不完善。在巴西有5家头部银行,但是它们的服务质量不高,服务效率也很低,同时还对客户收取包括账户管理费、交易服务费等在内的各类费用。NuBank正是抓住这些关键点,有针对性地设计产品,将传统零售金融的基础业务线上化,最终取得了成功。

·Revolut

Revolut是欧洲挑战者银行的典型代表,最初只是一家金融科技公司,2018年获得了银行牌照。Revolut现有员工2000人,累计客户1500万,估值330亿美元。展业区域包括欧盟地区、英国、美国、新加坡等。与其他数字银行不同的是,Revolut业务范围比较广泛,不仅有个人业务,同时也有企业服务,涵盖转账、预算、保险等金融服务,涉及用户多种应用场景。2020年客户增长45%,收入增长57%。

·86400

86400是一家澳大利亚的数字银行,以账户服务、存款、房贷三项为主营业务,整体业务结构较简单。其中账户服务主要包括线上开户、结算、线上支付。截止到2021年5月已吸引客户8.5万,开立账户32万,经纪人团队2500人,单月房贷业务峰值2.7亿美元。在澳大利亚,4家大型银行垄断市场份额超过70%。86400将业务聚焦,主要以改变银行产品体验为主,形成了可持续的商业模式,如2分钟完成账户开设、24小时完成房屋贷款审批等。目前86400已经被NAB收购。

国外数字银行发展经验总结

经过近几年对国外数字银行发展情况的跟踪,典型成功案例、失败案例的分析,笔者认为国外数字银行成功的主要因素有以下三个方面:

国外金融环境。如前所述,许多国家和地区的监管机构不仅鼓励金融科技应用于银行服务,还对牌照发放给予一定空间。一些机构最初并没有金融牌照,也不是金融机构,这些机构通过与持牌金融机构合作,利用自身金融科技能力间接提供服务,而后通过获得数字银行牌照、分步获得全牌照等方式实现转型。

解决痛点准确。在部分发达国家和地区,零售客户往往面临收费项目多、服务效率低、机构挑客户等问题。在欠发达和不发达的国家和地区,客户面临更高的金融服务成本和更低的服务质效,如在拉美、非洲、东南亚等地无银行卡、没有得到金融服务的潜在客户数量庞大。这些成功的数字银行从账户服务切入,致力解决客户最核心、最基础的痛点,以低服务费、零服务费、在线开户等方式吸引客户,通过消费返点、裂变等方式营销,很快就积累了百万级别的客户量。

优于传统银行的服务体验。在产品体验过程中,笔者发现这些银行都提供了优于传统银行的服务体验,如界面友好程度、申请流程、服务效率等。一些银行只需要客户ID信息或护照加邮箱或手机号即可完成开户,开户过程也只要几分钟。又如澳大利亚传统银行房贷业务所需材料烦琐、申请时间长,部分数字银行只需要财务证明,通过人工智能取代房贷审批过程中大量、重复的文件审核工作,最终实现了24小时内完成贷款审批的目标。

除上述因素外,融资能力、初创团队背景、业务结构等因素也影响了数字银行成功与否。

先买后付—— 数字银行零售发展新风向

近年来,在国外零售金融领域出现了一种新产品——先买后付(Buy Now Pay Later,BNPL)。产品如字面含义,客户购物可以先收货、试用,之后再一次付款或免息分期付款。金融服务提供机构主要通过向B端收取费用来盈利,而对C端客户则通过定制化还款方案的附加利息或手续费来盈利。先买后付并不是一个新产品,核心仍是消费分期,但是通过独特的营销方式、产品包装手段让客户极度舒适。先买后付在澳大利亚市场获得成功后迅速在欧美国家推广,在Klarna、Afterpay、Affirm等头部机构获得成功后得到了包括PayPal、Visa、高盛、花旗等机构的关注并迅速入场。而Revolut、Monzo、Atom等数字银行纷纷入局,香港地区的虚拟银行Livi Bank已在港推出先买后付产品。据美国银行估计,到2025年先买后付市场交易总额可达1万亿美元。

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国内外数字银行发展经验交流

国外数字银行发展启示

事实上,国内难言有真正的数字银行,相对而言,对定位于互联网银行的民营银行和正在进行数字化转型的传统银行海外数字银行的借鉴意义更大。

从机构定位的角度看,一方面是需要国内机构更加精准地明确对客需求;另一方面是定位应当专而精。明确客群在哪、是谁、有哪些最重要的金融需求等这些基础性问题,十分重要。

从具体经营看,一是产品包装借鉴。目前,国内零售金融场景化程度较高,与互联网平台、线下场景结合紧密,许多机构都很关注获客渠道,希望把入口拓宽。由于我国的金融从业机构较多,会有一些产品和服务同质化的现象,国外的产品包装是值得我们借鉴的。二是营销模式创新。如许多国外机构都提供财务管理服务,帮助客户记账、提醒收支平衡、为客户推荐匹配收支的理财服务等。这个业务国内也有,但并不是银行业务的重点。三是化繁为简的客户体验。在笔者体验的许多产品中,不管是账户申请、存贷款还是转账支付,其界面之简介,流程之简单令人印象深刻。

国内数字银行发展经验

反过来,国内以开展线上业务、进行数字化转型的银行,以及消费金融公司、互联网平台、金融科技公司等为代表的群体,其发展经验也对国外有借鉴意义,具体体现在三个方面:

一是金融科技能力。目前,中国的金融科技发达程度是世界领先的,不仅在研发投入规模上是领先的,在金融领域的应用广度、深度上也是领先的。金融科技应用于客户体验优化、提高风控能力等方面是许多国外数字银行没有的。由于人力成本、研发周期、研发规模等因素的制约,国外金融科技的持续投入略显不足。

二是业务创新能力。这与前面提到的并不矛盾,其实是一个相互借鉴的过程。我国的存款产品、支付业务等在产品种类、创新能力等方面都是国际领先的。

三是营销手段。由于业务结构简单,国外数字银行往往营销手段也比较简单。低费率、返现、裂变等是其常用的手段,但在交叉销售、跨行业联动等方面优势并不明显。

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数字银行发展建议

加强场景融合,丰富获客手段。以零售业务为例,以往国内银行开展线上业务多聚焦于“流量”的有效获得,因此与头部互联网平台开展合作较多,这是一种十分有效的方式。除此之外,或可尝试新的场景融合模式、通过与支付、物流等多类型机构合作,线上线下融合,突破直接消费场景获客成本高、流量见顶、资源争夺激烈等局限性,丰富获客手段。

加深科技应用,更新发展理念。科技应用是趋势,也是数字银行发展的必经之路。无论是数字银行还是数字化转型,并非简单的科技系统、线上化、自动化等简单的堆砌,数据加工、算法、人工智能等更深层次的科技应用对降低成本、提升风控能力有着重要意义。从单一的产品维度到围绕客户打造多种服务模式的升级,同样能够降低客户和金融机构的各类成本。

夯实监管合规,全面启发创新。监管合规是金融机构发展的首要原则,数字银行可以在业务模式、经营手段等诸多方面进行创新,但创新的前提仍是监管合规,不突破底线。反之,合规框架也为数字银行剔除了重大风险因子,为数字银行发展框定了安全边际。围绕合规这一主线进行的创新可以更加有效地助力数字银行快速发展。

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