房贷利率转换成LPR利率加减点,您受益了吗?

房贷利率转换成LPR利率加减点,您受益了吗?

中国人民银行于2019年12月28日就发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告(〔2019〕第30号文)》。公告指出:自 2020 年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以 LPR 为定价基准加减点或固定利率。同时要求各金融机构原则上应于2020年8月31日前完成。相信大家都知道这个消息,而且都应该已经执行LPR利率了,只不过有的银行履行了电话或者短信通知义务,而有的银行则认为这是央行给大家的福利,是有好处的,所以只是在营业大厅的宣传栏上公告下而已。那是不是央行送福利呢?且听作者细细道来:

《房贷利率转换成LPR利率加减点,您受益了吗?》

LPR利率即贷款市场报价利率,是金融机构对其最优客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。LPR利率由18家银行(包括工、农、中、建、交、招商、兴业以及城商银行、农商银行、外资银行和民营银行等)按公开市场操作利率加点形成的方式报价,全国银行间同业拆借中心每月20日(遇节假日顺延)根据18家银行的报价,剔除最高报价和最低报价,对其余16家报价进行加权平均计算后,得出的平均利率,并于9:30对外发布。目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。因房贷主要是5年期以上的中长期贷款,故一般采用5年期LPR报价进行参考。

那LPR利率跟之前的我们经常采用的人行基准利率是怎么转换的呢。这里要说的是,这次央行利率转换实质上只是将利率换了一种计算方式。例如2019年10月原贷款利率是人行基准利率上浮1.2倍,那就是4.9%*(1+20%)=5.88%,那么转换成LPR利率就是10月LPR基础利率加123基点(1.23%),即4.65%+1.23%=5.88%。上下浮比例和LPR加减点都是永远不变的,变的是人行基准利率和LPR报价。

再举例,某客户在银行办理15 年期个人住房贷款100万元,现行贷款利率5.88%,采取等额本息还款方式每月还款8374元。如改成LPR定价模式,以2019年12月底五年以上LPR利率4.8%计算是LPR+108BP(1.08%)。按现在LPR下行趋势分析,如下一个定价调整周期五年期LPR基准值下浮3个百分点,即从4.8%下调至4.5%,则本笔贷款实际利率也下调至5.58%(=4.5%+1.08%),则每月还款金额为8213元,较原基准利率定价模式少支出161元,一年少支出1932元。按照目前经济情况来说,LPR继续下行趋势仍在,故大家转换成LPR利率后,基本上都是受益的。话说回来,如果转换之前利率很低,甚至利率打75折和8折的,那就建议您还是转换成固定利率吧。

 

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