三年期存款利率降至3.35％，银行经理：灵活组合才能更“赚钱”

如果有100万元资金，你是会存银行，还是会拿去投资？

我想，答案是因人而异的。在利率下行的时候，势必会有更多的人选择投资，在利率上行的时候，更多的人会选择把钱存在银行。可是如今，随着利率自律机制的完善，银行已经修改了“游戏规则”，储户再也不能享受“基准利率*上浮比例”的存款利率了，取而代之的是“基准利率*上浮基点”利率。

举个例子，根据最新的自律规则，工行、农行、建行、中行、交行、邮储等六大国有银行三年期大额存单利率最高封顶为3.35%(即央行挂牌基准利率2.75%+60BP)。

这样一来，相比于此前很多银行动辄上浮45%的大额存单利率来说，确实是降低了很多。那么下一步，储户应该如何提高存款和投资收益呢?

01.大额存单+基金定投

对于储户来说，把钱存在银行无非是为了安全，其次是为了收益。

那么问题来了，如何才能既兼顾安全性，又能保障收益率呢?

其实我们可以尝试一下“大额存单+基金定投”的投资组合。一方面，大额存单目前最高利率可以达到3.35%，一般是20万起存，且支持提前转让。另一方面，配置一定比例的基金定投，不仅可以提高收益率，还能保障临时性的用款需求。

而基金定投就是很好的规避风险的投资方式，由于基金定投的收益率是和资本市场的股票市值直接相关的，基金定投通过“分期投资”的方式，规避了股票投资的“追涨杀跌”的操作行为，能够帮助很多“投资小白”在资本市场赚到钱。

02.结构性存款+货币基金

除了大额存单，还有一款产品值得我们关注，那就是结构性存款。

所谓结构性存款就是指银行通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。

从目前各大银行发行的结构性存款利率水平来看，有部分银行35天结构性存款利率可达4%左右，虽然只是预期收益，但也比在银行存一年期的定期存款要强。与结构性存款“匹配”的产品一般是货币基金，因为结构性存款是不允许提前赎回的，所以我们不妨配置一部分支持随时赎回的货币基金。

据了解，目前市面上多数货币基金7日年化收益率可以达到1.9%左右。

03.大额存单+理财产品

大额存单的优势在上面已经做了介绍：一是高收益；二是支持提前转让；三是支持质押。

而除了大额存单、基金定投、货币基金之外，还有理财产品可以供我们选择。根据“资管新规”，2022年开始理财产品将不再保本，所以我们不妨在2021年的下半年再去寻找一些“保本保收益”的理财产品，这样既能保障收益，又能保障本金。

总之，银行产品和投资市场都是瞬息万变的，对于储户和投资者来说，最为重要的就是“坚持”。一般来说，能赚钱的投资者，都是懂得坚持的投资者，千万不要“追涨杀跌”，这是不可取的。

 

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